艾女士30歲每月固定工資2500，丈夫31歲，每月工資3700元。女兒五個月，每月消費1000元；新房還在裝修中，現在在市區租房每個月房租水電700元；房貸每月1300；我父母上來幫忙帶女兒，每個月交生活費800；老公工作地點在外地，每月的開支至少1200以上；每個月家庭所有的開支零零總總的加起來就有5000左右了，這還是很節省的生活保障費用，裝修房子的費用還是借錢的，借了大概4萬。
理財目標：
1、孩子的教育
2、財富的積累
【漢和建議】
一、 財務分析
艾女士的家庭剛進入三口之家，新成員的來到給家庭帶來了無比的歡樂，歡樂之餘艾女士及丈夫也多了一份責任，每月的支出增加了不少，且孩子尚小，抵禦疾病的能力較弱，在維護健康方面有很多不確定的支出，隨著孩子的長大，教育開支又成為新的問題。首先是幼兒的教育，入學難，學費貴，便宜點的怕委屈了孩子，說什麼也不能讓孩子輸在起跑線上。其次還有以後大學的費用，課外的輔導。還有父母已年邁，現在還能幫忙照顧女兒，但再過幾年，父母怎堪勞累，身體的機能下降，健康存在巨大的威脅。每每想到這些，艾女士就會頭疼，微薄的工資，要怎樣才能撐起這個家，讓家人生活的更幸福呢？
艾女士家庭的月收入6200元，支出5000元，結餘1200元，結餘比率19.35%，相對30%的參考值是較低的，結餘能力直接影響了家庭財富的增加，同時反映出家庭的消費比重過重，家庭財務壓力是很大的，目前的資產壓力有限，也積累了很多消費，隨著收入的增加，家庭的消費額也將會增加。月供每月1300元，月供收入比20.97%，房貸的壓力相對較小。家庭前些年的積蓄都用於了買房，裝修只能借債，4萬元的負債，負債收入比53.91%，短期的償債壓力是很大的。綜合以上分析，作為有房一族的三口之家，沒有了房屋購買的壓力，但財務情況依然不容樂觀，來自各方面的壓力。怎樣梳理好財務，讓艾女士從容應對，是目前的要務。
二、 理財建議
1、現金規劃
家庭都應有一筆流動資金，一則，保障家庭生活的正常運轉，二則，出現意外時可以應急。艾女士的孩子尚小，不確定支出較多，須準備較多的資金。建議艾女士準備1.5萬，其中5000元是活期儲蓄，另1萬元購買貨幣基金。貨幣基金的風險較小，作為流動資金的配置，是較好的投資方式。同時，可辦信用卡，以備不時之需。
2、保險
艾女士家庭沒有任何的保險，保險是對家庭的保障，最重要的是意外時的補償。現今保險給了很多人誤解，覺得保險是匡錢的，多是因為保險種類繁多，所保責任的不同，我們在選擇時常常忽略了自己所需，想當然的以為能覆蓋我們所需，抑或是只看重了投資收益，往往我們都是兩者皆損。保險沒有絕對的好壞，只有相對的適合。適合我們的保險才能給我們最大的保障。根據艾女士的家庭，建議艾女士配置10萬的重疾險和30萬的保障壽險、30萬的意外險。丈夫配置10萬重疾險、40萬的壽險和30萬的意外險。針對艾女士家庭保險的選擇應以保障為主，可節省保費。
3、教育費用
艾女士的女兒才五個月，但距離上幼稚園也不過還有2年的時間，根據目前幼稚園入園難，學費貴的特點，艾女士也須早做準備。目前家庭的月結餘為1200元，可定投指數型基金，在孩子上幼稚園時贖回，作為上幼稚園的學費。但定投不能停止，繼續投資為孩子的高等教育階段做準備，定投到上高中為止。義務教育階段可在家庭日常中支出。
除去上述規劃後，家庭的結餘已無，還有負債為還，孩子的上學也是迫在眉睫。在家庭成長期的初級階段，我們焦灼於各種壓力之間，總是顧此失彼。艾女士目前首要準備的應該是孩子的教育，其次才是還債。艾女士和丈夫事業都處於成長期，收入有很大的上升空間，收入增加後家庭的結餘增加，還債便也能實現。 |
